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積極應對金融技術進步對我國金融監管提出的挑戰

2014-1-13 6:35:44      點擊:
積極應對金融技術進步對我國金融監管提出的挑戰

一、國內外金融技術進步的基本情況  

1.20世紀後半期國際金融技術進步的顯著特征——電子化與網絡化
    20世紀50年代以來,科學技術與世界經濟全球化趨勢迅猛發展,對傳統金融業產生了廣泛而深刻的影響,並引發了其根本性變革。世界範圍內以金融變革和創新為特征的金融技術進步不斷深化,使得金融產業和金融市場呈現出異彩紛呈的發展勢頭。
  金融業通過信息技術的應用提高了競爭能力,這主要表現在以下幾個方麵:(1)信息化水平的提高,金融業可以借助信息技術開發新的金融工具,更好地滿足客戶多樣化的服務需求,提高金融資本效率和金融競爭力。(2)信息技術改變了金融機構的營銷理念,促使其從粗放經營向集約經營轉化,向高科技要效益。(3)麵對信息技術引發的金融創新浪潮,銀行開始轉變經營方式,從存放款的中介機構變成投資理財機構,從產品導向轉變為客戶導向。
  20世紀90年代以後,全球計算機網絡技術及互聯網的快速發展,使得金融電子化朝著網絡化方向快速發展。1995年以後,網絡銀行的出現,標誌著當代金融技術進入了網絡金融時代。  

2.我國金融技術進步發展曆程及現狀
  我國金融技術進步的發展曆程是與20世紀60年代計算機進入金融領域,改變金融行業落後、過時的結算手段的努力緊密相關的。70年代中期引進國外小型機進行銀行電子化試點,拉開了我國銀行電子化的序幕。改革開放以來,金融業建設按照“六五”作準備、“七五”打基礎、“八五”上規模、“九五”電子化的發展戰略,金融電子化水平有了較大的提高。總體上看,我國金融技術進步發展經曆了三個階段:1957年起到70年代末期的單機處理階段;80年代的聯機實時處理階段;80年代末期至今的金融電子化聯機網絡階段。
  目前我國金融技術進步已進入全麵發展階段,基本實現了業務操作自動化、信息處理網絡化、社會服務多元化、客戶結算電子化。  

3.我國金融技術進步發展中存在的主要問題
  我國金融電子化、網絡化建設盡管取得了巨大的成績,但與迅速發展的計算機及網絡技術相比,與我國經濟體製改革對金融事業的要求相比,與金融業務的發展,特別是由於亞洲金融危機而帶來的對金融風險防範與控製的要求相比,還存在著一些不可忽視的問題。
  (1)缺乏總體規劃和標準的約束。我國金融電子化是在一無規劃、二無標準的情況下起步的。由於缺乏對大規模事務處理係統開發的經驗,標準化意識不強,開發的各類業務係統缺乏統一的業務規範和信息格式標準,造成社會勞動的浪費。
  (2)內控機製不健全或執行不嚴帶來的風險。一是在金融業務電子化的推廣過程中,因沒有嚴格的內控配套措施及時出台,為風險的產生提供了條件。二是在電子化程序的運行過程中,違章操作和違章維護也為風險的產生提供了可能。
  (3)網絡安全防範不力帶來的風險。據有關部門調查顯示,我國金融係統絕大部分涉及資金的重要網絡都缺少完備的網絡安全防護措施,如有的沒有專職的網絡管理人員;局域網絡未設置防火牆;在無完備的安全防護措施的情況下,資金清算等重要業務處理係統與其他信息係統共用一個網絡;內部局域網的工作站可隨意訪問互聯網站點;遠程客戶機可通過撥號方式無限製地訪問主機係統等。


   (4)缺乏整個信息係統安全審計體係。與傳統銀行業務相比,網上銀行業務的最大特點在於其風險的非行業性和外生性。而由於缺乏安全審計係統,所以很難發現各種潛在的安全漏洞,特別是因係統配置的不斷變化造成的漏洞和操作係統本身的漏洞。
  (5)金融裝備落後,國產化程度低形成金融安全重大隱患。我國金融電子化的平台軟件和電子設備的核心技術大都是從國外進口,在金融設備引進過程中,主要是以消費行為方式引進,金融機構關注較多的是消費技術,而非研製開發和設計技術。造成金融係統核心技術對國外技術的依賴性越來越大,導致我國金融安全的基礎極為脆弱。
  (6)缺乏複合型高級金融管理人才。20世紀90年代以來,利用金融數學和金融工程設計、開發金融產品、金融工具和金融服務,開拓金融市場,防範金融風險已成為世界範圍內金融電子化發展的新方向。而在我國金融係統中,缺乏既有組織建設大型金融計算機信息係統工程實踐經曆,又熟悉金融業務運行和管理決策知識的複合型人才。
  

二、金融網絡化對金融監管提出的挑戰以及網絡化金融監管的國際經驗  

1.金融網絡化對各國金融監管提出的挑戰
  金融網絡化的發展對各國金融監管產生了顯著影響,使各國監管機構的業務及功能發生了變化。
  (1)網絡化將使金融業經營環境發生根本性變革,比如經營方式、業務內容、競爭力等。特別是網上銀行突破了時空局限,引發市場競爭的加劇,使得傳統銀行一部分業務轉向依托無邊界的互聯網,網絡銀行能夠獲準在其注冊的地區以外經營業務,世界各地的居民都是其潛在客戶。如果缺乏完善的監管製度,一旦該金融機構出現問題,則會因網絡的普遍性與連動性,將金融風險在世界範圍內迅速傳播,產生積聚效應。不難發現,網絡化對傳統金融業的監管帶來的挑戰日顯突出。
  (2)網絡化對金融監管方式與手段提出了新的挑戰。為了應對網絡化對金融監管的挑戰,必須實行金融監管電子化即電子中央銀行的監管方式,實現對網絡銀行的有效監管。電子化監管,是指中央銀行將監管內容量化為係統的、分層次的指標體係,運用計算機對報送資料和稽核情況進行分析對比,歸納整理,並依此監督金融機構的經營狀況及其風險程度。與傳統監管方式相比,電子化監管具有突出的優勢。有關部門應在“保護競爭、提高效率”的前提下,就市場準入、通訊安全、控製權的法律責任、存款保險等保護措施和爭端解決的適用程序等問題加以立法,確保監管製度能夠配合金融體係因科技發展而出現的轉變。
  (3)網絡化使金融監管體製麵臨嚴峻挑戰。網絡銀行能夠融合銀行、證券、保險等各類金融業務,減少各類金融機構針對相同客戶的重複勞動,提供全能型的金融服務,從而使金融業朝著證券、保險、支付結算等多層次、全方位發展。網絡銀行從事的金融業務日益多樣化、混業化,對實行“分業經營,分業監管”體製提出嚴峻挑戰。
  (4)監管當局需加以適當引導以化解金融網絡化帶來的風險。金融網絡化帶來的風險,包括網絡技術形成的新的風險,以及經營金融業務所固有的風險,比如投資戰略風險、體係風險、法律風險和業務運營風險。投資戰略性風險源於網絡銀行的投資時機、投資規模、投資方式等選擇的不確定性;體係風險產生於網絡安全、體係完善、信譽和消費者信心等;法律風險是網絡銀行開展業務時所麵臨的法律法規上的不確定;業務運營風險,既有技術、安全方麵的風險,也有傳統的信貸風險、流動性風險、市場風險和外匯風險等。為此,金融監管當局需要對網絡銀行的發展實施適當的宏觀引導。  

2.網絡化金融監管國際經驗
  (1)國際金融組織方麵。巴塞爾委員會發布的監管性指引一直受到各國監管當局的重視,1998年3月,該委員會成立了專門工作小組,形成了《關於電子銀行和電子貨幣交易的風險管理》初步研究報告,報告僅就對私銀行業務領域可能帶來的風險進行了總結。報告的總體結論有3個,一是肯定電子銀行和電子貨幣交易的良好前景和對傳統銀行業產生的巨大影響;二是指出新業務帶來的風險和挑戰,建議銀行業應該審慎、積極從事,從製度和技術上使傳統銀行業務和新興市場手段結合起來;三是建議監管當局在加強關注的同時,其所采取的措施應該能夠保證銀行業在電子銀行和電子貨幣交易方麵的創造性和審慎性的平衡。
  (2)發達國家及地區監管政策與體製的調整。國外經驗表明,給予適當的金融監管,不僅有利於迎接國際競爭的挑戰,而且可以避免一些不必要的彎路。在網上銀行業務的市場準入方麵,大部分國家和地區的金融監管當局將其視同其他銀行業務進行監管。一般做法是:對有組織機構框架下開展網上銀行業務的不進行審批,由銀行自行發展;對設立獨立的開展存貸款的網上銀行法人機構,則需要審批。目前,發達國家和地區的金融監管當局大都針對網上銀行業務製定了係統的監管法規、風險監管指引和監管手冊。一般來說,這些法規、指引都是在網上銀行業務發展到一定階段後才製定的。
  香港金融管理局認為:與傳統銀行相比,網上銀行在吸納存款及發行信用卡時麵臨較高風險,但要實施網上監管非常困難。而且,要評估網上銀行的價值與可信度,就更無一套標準。因此,加強與國際監管機構的合作,防範網上欺詐及風險就顯得非常重要。為此,香港金管局針對網上銀行業務的監管發布了專門的法規和指引,要求網上銀行詳細列明其麵對的各種風險及保安措施;網上銀行的設立,要求必須在香港相應設有實體辦事處;對於香港銀行設立獨立的網上銀行,要求需事先谘詢金管局;與外資合作設立的網上銀行,需得到金管局許可;欲在香港設立旨在吸納存款的新銀行,須遵守香港銀行業條例。